วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วด้วยเทคนิคโปะบ้าน ประหยัดดอกเบี้ยได้จริง

การมีบ้านเป็นของตัวเองคือความฝันของใครหลายคน แต่ก็มาพร้อมกับการผ่อนระยะยาวที่อาจนานถึง 30 ปี อย่างไรก็ตาม การปิดหนี้บ้านได้เร็วกว่ากำหนดนั้นสามารถเป็นจริงได้ เพียงแค่วางแผนอย่างชาญฉลาด บทความนี้ เราได้รวบรวมวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ผ่าน 4 เทคนิคที่เข้าใจง่าย ซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยได้มหาศาล และเปลี่ยนเป้าหมายที่ดูยาวไกลให้สำเร็จได้เร็วยิ่งขึ้น

 

• อยากผ่อนบ้านให้หมดเร็วต้องเข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยแบบลดต้น ลดดอกก่อน

หัวใจสำคัญของการผ่อนบ้านให้หมดเร็วคือการเข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยแบบ “ลดต้น ลดดอก” ซึ่งหมายความว่า ดอกเบี้ยในแต่ละเดือนจะถูกคำนวณจาก เงินต้นคงเหลือ ณ เวลานั้น ๆ ไม่ใช่จากยอดเงินกู้เริ่มต้น ดังนั้น ยิ่งเราสามารถลดเงินต้นลงได้มากเท่าไร ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดไปก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น

หลักการคำนวณดอกเบี้ยบ้านในแต่ละเดือนนั้น สามารถคำนวณได้จากสูตร : (เงินต้นคงเหลือ X อัตราดอกเบี้ยบ้านต่อปี X จำนวนวันในเดือนนั้น) / จำนวนวันของปี = ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้น ลองดูตัวอย่างง่าย ๆ นี้กัน
สมมติว่า กู้บ้าน 3,500,000 บาท ดอกเบี้ยคงที่ 5% ต่อปี และค่างวด 21,000 บาทต่อเดือน

 

• ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดแรก : (3,500,000 x 5% x 31) / 365 = 14,863.01 บาท
• เงินที่ถูกนำไปตัดเงินต้น : 21,000 - 14,863.01 = 6,136.99 บาท
• เงินต้นคงเหลือสำหรับงวดถัดไป : 3,500,000 - 6,136.99 = 3,493,863.01 บาท

 

แต่ถ้าในงวดนี้เราทำการ “โปะบ้าน” เพิ่มอีก 3,000 บาท เงินส่วนนี้จะเข้าไปตัดเงินต้นโดยตรง ทำให้เงินต้นที่ถูกหักในงวดนี้เพิ่มเป็น 9,136.99 บาท และเงินต้นคงเหลือสำหรับงวดถัดไปจะลดลงเหลือเพียง 3,490,863.01 บาท

ในมุมมองของ Krungsri The COACH การคำนวณนี้แสดงให้เห็นอย่างชัดเจนว่า การโปะบ้านเป็นวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วที่มีประสิทธิภาพสูง เพราะทุกบาทที่จ่ายเพิ่มจะช่วยลดเงินต้นได้โดยตรง ส่งผลให้ดอกเบี้ยในเดือนถัด ๆ ไปลดลงเป็นทอด ๆ ซึ่งนี่คือกุญแจสำคัญที่ช่วยเร่งสปีดการผ่อนบ้านให้จบเร็วขึ้น และประหยัดค่าใช้จ่ายโดยรวมได้จริงนั่นเอง

• เทคนิคผ่อนบ้านให้หมดเร็วฉบับเข้าใจง่าย เร่งสปีดขั้นสุด

เมื่อเข้าใจหลักการสำคัญแล้ว ก็ถึงเวลาลงมือปฏิบัติตามเทคนิคที่จะช่วยเปลี่ยนการผ่อนบ้านระยะยาวให้สั้นลงอย่างเห็นผล

 

 

• 1.เทคนิคการโปะบ้าน เพิ่มเงินอีกนิดเพื่อตัดเงินต้น

หัวใจหลักของการเร่งสปีดคือการลดเงินต้นให้เร็วที่สุด ซึ่งทำได้สองวิธีหลัก ๆ ที่จะช่วยให้เห็นผลลัพธ์ได้อย่างชัดเจน

 

• จ่ายเกินค่างวดทุกเดือน

ลองเพิ่มเงินผ่อนชำระจากยอดปกติในแต่ละเดือน แม้จะเป็นจำนวนเงินเพียงเล็กน้อย เช่น 10% ของค่างวด แต่เมื่อทำอย่างสม่ำเสมอ เงินส่วนเกินนี้จะเข้าไปตัดเงินต้นโดยตรง ทำให้ดอกเบี้ยในงวดต่อ ๆ ไปลดลง และสามารถย่นระยะเวลาการผ่อนชำระทั้งหมดลงได้หลายปีเลยทีเดียว

 

• โปะด้วยเงินก้อนใหญ่เมื่อมีโอกาส

เมื่อได้รับรายได้พิเศษ เช่น เงินโบนัส ค่าคอมมิชชัน หรือรายได้จากช่องทางอื่น ควรนำเงินก้อนนั้นมาโปะหนี้บ้านทันที โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วง 3 ปีแรกที่อัตราดอกเบี้ยโปรโมชันยังต่ำอยู่ การลดเงินต้นให้ได้มากที่สุดในช่วงนี้จะยิ่งช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยได้มหาศาลตลอดอายุสัญญา

2. เทคนิคการลดดอกเบี้ย ทุก 3 ปีต้องทำ
เมื่อครบสัญญาดอกเบี้ยโปรโมชัน 3 ปีแรก อัตราดอกเบี้ยมักจะปรับตัวสูงขึ้น ซึ่งเป็นช่วงเวลาสำคัญที่เราต้องจัดการเพื่อรักษาผลประโยชน์ของตัวเอง

 

• การรีไฟแนนซ์ (Refinance)

การรีไฟแนนซ์คือการย้ายสินเชื่อบ้านจากสถาบันการเงินเดิมไปยังแห่งใหม่ที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ซึ่งเป็นวิธีที่ช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้อย่างมีประสิทธิภาพ ควรเริ่มมองหา และเปรียบเทียบข้อเสนอจากที่ต่างๆ ก่อนครบกำหนดสัญญา 3 ปี เพื่อให้ได้เงื่อนไขที่ดีที่สุด และดำเนินการได้อย่างต่อเนื่อง

 

• การขอลดดอกเบี้ย (Retention)

เป็นอีกทางเลือกที่สะดวก และมีขั้นตอนไม่ซับซ้อนเท่าการรีไฟแนนซ์ คือการเจรจาต่อรองกับสถาบันการเงินเดิมเพื่อขอลดอัตราดอกเบี้ย โดยเฉพาะหากเรามีประวัติการชำระที่ดี และตรงต่อเวลาเสมอ แม้อัตราดอกเบี้ยที่ได้อาจไม่ต่ำเท่าการรีไฟแนนซ์ แต่ก็ช่วยประหยัดค่าใช้จ่าย และไม่ต้องเสียเวลาเตรียมเอกสารใหม่

 

• 3. เทคนิคบริหารการเงิน สร้างกระสุนไว้โปะบ้าน

การจะมีเงินเหลือไปโปะบ้านได้นั้น ต้องเริ่มต้นจากการจัดการการเงินส่วนบุคคลให้มีประสิทธิภาพเสียก่อน

 

 

• ทบทวน และลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น

ลองทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายอย่างง่าย ๆ เพื่อสำรวจพฤติกรรมการใช้เงินของตัวเอง แล้วตัดทอนค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยหรือไม่จำเป็นออกไป เงินส่วนต่างที่ประหยัดได้ในแต่ละเดือนสามารถกลายเป็นเงินก้อนสำคัญที่นำไปโปะบ้านเพิ่มเติมได้

 

• หาช่องทางสร้างรายได้เสริม

นอกจากการลดรายจ่ายแล้ว การเพิ่มรายได้ก็เป็นอีกวิธีที่ช่วยให้ผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้น ลองมองหาโอกาสสร้างรายได้เสริมจากความสามารถพิเศษหรืองานอดิเรก และตั้งเป้าหมายนำรายได้ส่วนนี้ทั้งหมดมาใช้สำหรับโปะบ้านโดยเฉพาะ

 

• 4. เทคนิคสร้างวินัยทางการเงินที่ดี

รากฐานที่สำคัญที่สุดของการปลดหนี้คือวินัยทางการเงินที่มั่นคง ซึ่งจะช่วยให้แผนการที่วางไว้สำเร็จลุล่วงได้

 

•  ชำระค่างวดให้ตรงเวลาเสมอ

การชำระหนี้ตรงเวลาไม่เพียงแต่ช่วยหลีกเลี่ยงค่าปรับ แต่ยังเป็นการสร้างประวัติทางการเงินที่ดี ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่จะช่วยให้การขอลดดอกเบี้ย (Retention) หรือการรีไฟแนนซ์ในอนาคตเป็นไปอย่างราบรื่น และได้รับการพิจารณาในเงื่อนไขที่ดี

• หลีกเลี่ยงการสร้างหนี้ที่ไม่จำเป็น

ในช่วงที่กำลังผ่อนบ้านซึ่งเป็นหนี้สินก้อนใหญ่ ควรจัดลำดับความสำคัญ และหลีกเลี่ยงการสร้างภาระหนี้ใหม่ ๆ โดยเฉพาะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น หนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล เพราะจะทำให้สภาพคล่องทางการเงินลดลง และกระทบต่อความสามารถในการโปะบ้าน

• สรุปบทความ

การผ่อนบ้านให้หมดเร็วกว่ากำหนดไม่ใช่เรื่องไกลเกินฝัน แต่ต้องอาศัยการวางแผนที่ดี และความมุ่งมั่นอย่างสม่ำเสมอ การทำความเข้าใจหลักการลดต้นลดดอก และนำเทคนิคต่างๆ ทั้งการ โปะบ้าน การรีไฟแนนซ์ และการบริหารการเงินมาปรับใช้อย่างมีวินัย จะช่วยให้คุณสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้เป็นจำนวนมาก และไปถึงเป้าหมายของการเป็นเจ้าของบ้านอย่างสมบูรณ์ได้เร็วกว่าที่คิด